Nghỉ hưu sớm có nghĩa là có thêm nhiều thời gian chăm sóc bản thân và thực hiện những mong ước chưa thực hiện. Thế làm sao nghỉ hưu sớm?
Jack Ma tỷ phú Trung Quốc, Chủ tịch của Alibaba, từng nói trên Diễn Đàn Kinh tế Châu Á Thái Bình Dương rằng “Tôi cảm thấy thời gian hạnh phúc nhất là khi tôi còn làm giáo viên quèn với thu nhập 20 USD/ngày. Giờ đây tôi cũng hạnh phúc vì công ty Alibaba ngày càng lớn mạnh. Nhưng, tôi cũng ghen tị với những người bình thường khác vì họ được nghỉ hưu sớm và đi du lịch khắp nơi mà không phải lo nghĩ”.
Chắc hẵn có nhiều người từng mơ ước được thành công giống như Jack Ma và các tỷ phú khác. Nhưng bạn có chịu được những thất bại liên tục? Bạn có từng bỏ thời gian để học hỏi thật nhiều, làm thật nhiều việc để có tri thức chưa? Bạn có chịu được áp lực phải chịu trách nhiệm trước hàng nghìn người nhân viên?
Nếu câu trả lời của bạn là chưa thì hãy chỉ ngưỡng mộ họ thôi và quay về thực tại cuộc sống của bạn. Mỗi người một hoàn cảnh và mục đích khác nhau. Nếu bạn mong muốn có cuộc sống thoải mái và có nhiều thời gian cũng như tiền bạc để làm điều mình thích. Thì bài viết này dành cho bạn.
Bài viết này đã được tổng hợp những cách thức giúp các triệu phú đô la, những người nhân viên chăm chỉ đã nghỉ hưu sớm với số tiền khổng lồ đủ để họ chi tiêu cho khoảng thời gian nghỉ hưu.
CÔNG THỨC ESI
Trước hết chúng ta sẽ tìm hiểu công thức ESI vì nó tập trung vào ba lĩnh vực thúc đẩy sự độc lập về tài chính: thu nhập (Earning), tiết kiệm (Saving) và đầu tư (Investing).
Bạn càng làm được ba điều này, bạn sẽ càng nhanh chóng giành được sự độc lập về tài chính. Nhưng “làm thế nào” là câu hỏi quan trọng! Có rất nhiều cách và bài viết hướng dẫn làm thế nào để nghỉ hưu sớm nhưng nó rất mơ hồ và chỉ nói trên lý thuyết. Còn bài viết này sẽ thống kê các cách thức theo công thức giúp bạn “tu luyện” để đạt được “cảnh giới” tự do tài chính.
Để nghỉ hưu sớm, bạn sẽ cần phải có mục tiêu cụ thể và xác định mức độ cam kết bạn có thể thực hiện cho từng bước trong ba bước kiếm tiền – tiết kiệt – đầu tư. Sau đó lập kế hoạch để thực hiện những bước đó.
Có rất nhiều con đường có thể giúp bạn về nhà. Vì vậy hãy cân nhắc nơi bạn có thể đi đến và nơi bạn có thể quay đầu lại một chút. Các bước sau trong bài viết này là những bước tôi nghĩ sẽ tạo cơ hội tốt nhất để giúp bạn đạt được mục tiêu là nghỉ hưu sớm với số tiền mà bạn mong muốn trong tài khoản.
Nhưng bạn cần biết là tuổi nghỉ hưu trung bình là 55 tuổi, nghỉ hưu sớm nghĩa là nghỉ hưu trước thời điểm đó. Do đó, bạn cần xác định xem các bước dưới đây có phù hợp với lối sống của bạn hay không? Nếu không chúng ta sẽ điều chỉnh.
Bước 1. Tạo ngân sách hưu trí
Trước khi bạn leo lên một ngọn núi, bạn phải đo lường quảng đường để leo lên. Vậy trước khi tiến hành kế hoạch nghỉ hưu sớm chúng ta cần thiết lập mục tiêu và cách thức để đạt được mục tiêu.
Bạn cần xác định giá trị còn lại trong thu nhập của bạn ngay bây giờ.
- Thu nhập sau thuế mỗi tháng
- Khoản vay phải trả mỗi tháng
- Hóa đơn sinh hoạt cố định (tiền thuê nhà, điện nước, cáp, Internet, phí quản lý)
- Chi phí học tập (tiền học cho bản thân, cho con cái)
- Chi phí thiết yếu (tiền ăn, thực phẩm, sản phẩm tiêu dùng hằng ngày,…)
- Chi phí tiêu dùng cá nhân (giải trí, mua sắm, ăn uống bên ngoài,…)
- Chi phí khác
- Tiền dư ra mỗi tháng
Sau khi liệt kê các khoản thu nhập và chi tiêu bạn sẽ tính toán được số tiền dư ra mỗi tháng. Sau đó lên kế hoạch phân bổ số tiền còn lại sao cho hợp lý.
Ví dụ: (8) = (1) – [2 + 3+ 4+ 5+ 6+7]
- Nếu (8) <10% thu nhập ban đầu (1). Bạn nên xem xét lại mức chi tiêu của mình và tiết kiệm nhiều hơn.
- Nếu (8) > 10% thu nhập ban đầu (1). Bạn đang có số tiền lý tưởng có thể giúp bạn thực hiện được kế hoạch nghỉ hưu sớm.
Cách tính ngân sách dành cho nghĩ hưu: Số tiền cần thiết cần cuộc sống mỗi tháng x tỷ lệ lạm phát mỗi năm x số năm muốn nghỉ hưu = ngân sách nghỉ hưu.
Ví dụ: bạn cần có ít nhất 10 triệu/tháng mới có thể sống thoải mái, giả định tỷ lệ lạm phát trung bình mỗi năm 6%. Bạn muốn nghỉ hưu vào năm 40 tuổi và cần có số tiền để sống đến năm 60 tuổi.
Ngân sách nghỉ hưu = 10.000.000 x 12 (tháng) x 1.06% x 20 = 2.544.000.000 VND
Nếu bạn đã có một khoản tiền tiết kiệm 100 triệu chẳng hạn. Việc đặt ước tính sẽ dễ và bạn sẽ thực hiện được mục tiêu nhanh hơn. Sau khi bạn có mục tiêu bạn sẽ dễ dàng thiết lập ngân sách và kế hoạch hành động cho mình.
Nếu bạn chưa có, bạn sẽ cần phải bắt đầu từ số 0. Bạn nên phát triển ngân sách cho năm tiếp theo, cũng như dự thảo ước tính chi tiêu về hưu của bạn. Các nguồn tốt nhất để ước tính chi tiêu sẽ là bảng sao kê ngân hàng và thẻ tín dụng của bạn.
Bước 2. Làm việc để phát triển sự nghiệp của bạn
Bạn đã có ngân sách nghỉ hưu sớm, bây giờ chúng ta sẽ quay lại công thức: kiếm tiền – tiết kiệm – đầu tư.
Tất nhiên chúng ta cần tiền để thực hiện mục tiêu của mình và điều đầu tiên phải nghĩ đến là kiếm tiền nhiều hơn từ công việc hiện tại.
Tôi không nói là công việc của bạn đáng giá hàng triệu đô, mà là sự nghiệp của bạn. Nói rõ hơn là giá trị của sự nghiệp, bởi vì nghề nghiệp là động cơ thúc đẩy đào tạo hưu trí sớm.
Nếu bạn đang là một nhân viên kinh doanh. Chúc mừng bạn! bạn đang có một công việc tuyệt vời giúp bạn kiếm được nhiều tiền nhất. Tôi có thể khẳng định rằng, không có công việc nào có thể tạo ra nhiều thu nhập như bán hàng. Tất nhiên, có kiếm được hay còn tùy thuộc vào năng lực của bạn.
Sự nghiệp của bạn thăng hoa nghĩa là thu nhập của bạn cũng sẽ tăng và cuộc sống của bạn được đảm bảo hơn. Chắc chắn số tiền tiết kiệm được mỗi tháng sẽ tăng nhiều hơn. Đây là bước quan trọng để thực hiện mọi kế hoạch biến mục tiêu của bạn thành hiện thực.
Hãy chăm chỉ làm việc và phát triển kỹ năng nghề nghiệp của bạn!
Bước 3. Điều chỉnh ngân sách chi tiêu của bạn để tiết kiệm
Khi thu nhập của bạn tăng lên, hãy tìm cách tăng khoảng cách giữa thu nhập và chi tiêu bằng cách thường xuyên cập nhật và xem xét danh sách thu chi hàng tháng của bạn.
Khi bạn trở nên quen thuộc hơn với việc kiểm tra chi tiêu và xem cách tiền đang chảy ra, bạn sẽ có thể xác định các bước để tối đa hóa tỷ lệ tiết kiệm của bạn. Cũng như xem xét lại những khoản chi nào là không cần thiết. Có 09 cách tiết kiệm hiệu quả tôi đã liệt kê trong bài trước, bạn nên tham khảo để tiết kiệm nhiều nhất có thể.
Nếu bạn đảm bảm được số tiền bạn tiết kiệm được lớn hơn (>) 10% so với thu nhập của tháng đó thì ngân sách dành cho nghỉ hưu của bạn sẽ được đảm bảo. Ngoài ra, bạn nên điều chỉnh thường xuyên mức chi tiêu để tối ưu hóa được khoản tiết kiệm.
Bước 4. Bắt đầu đầu tư ngay lập tức
Khi bạn tạo ra một số tiền tiết kiệm lớn hơn bao giờ hết (khi thu nhập của bạn tăng lên và chi phí của bạn giảm). Bạn sẽ muốn số tiền đó làm việc cho bạn ngay lập tức, bởi vì chúng ta điều biết không nên để tiền ngủ trong tài khoản tiết kiệm, ngoài ra còn có 10 lý do chính đáng mà bạn phải đầu tư sớm.
Khi nói đến đầu tư, thời gian là tài sản lớn nhất của bạn. Bạn càng có nhiều thời gian đầu tư, tiền tiết kiệm của bạn sẽ càng tăng lên.
Bắt đầu đầu tư ngay lập tức vì nó có thể tạo ra sự khác biệt lớn. Đừng trì hoãn đầu tư, nó sẽ là sai lầm lớn nếu bạn trì hoãn nó. Nhiều người có suy nghĩ đầu tư cần một số tiền lớn hay hiện tại chưa đủ khả năng, chưa phải thời điểm để đầu tư. Đầu tư không có giới hạn về thời gian. Nhưng thời gian thì không chờ đợi bạn. Vì vậy, đừng lãng phí chúng.
Đầu tư có thể khó khăn lúc đầu vì bạn chưa có am hiểu về nó. Nhưng miễn cố gắng học hỏi, dành 10-15 năm để đầu tư và tích lũy. Kết quả bạn nhận sẽ khiến bạn ngạc nhiên và hài lòng với nó.
Sẽ thật khó để bắt đầu đầu tư chứng khoán khi bạn chỉ có số tiền tiết kiệm là 20 triệu và có thể tiết kiệm 3 triệu mỗi tháng. Đừng lo, thị trường tài chính có nhiều kênh, nhiều sự lựa chọn để phù hợp với bạn. Gửi tiền vào Quỹ đầu tư với tỷ suất sinh lời cam kết tối thiểu 5% mỗi tháng cùng là lựa chọn tốt. Sau 2 năm số tiền đầu tư sẽ sinh lãi kép, bạn sẽ có 182,721,900 VND trong tài khoản. Nếu gửi ngân hàng số tiền tối đa bạn nhận được 100 triệu.
Không có lý do gì mà bạn bỏ qua cơ hội gia tăng số tiền tiết kiệm của mình bằng đầu tư!
Bước 5. Phát triển nghề tay trái
Các cụ ngày xưa có câu “Một nghề thì sống, đống nghề thì chết”. Nhưng hiện nay, “đống nghề” chẳng những không “chết” mà thậm chí còn giúp người ta sống tốt.
Có một nghề tay trái có thể giúp tài chính của bạn theo một vài cách. Đầu tiên, có thêm thu nhập sẽ cho phép bạn kiếm nhiều tiền hơn và do đó tiết kiệm được nhiều hơn trong một khoảng thời gian ngắn hơn.
Nếu bạn có sẵn vốn kiến thức đồng thời biết cách huy động nguồn tiền thì tại sao không thử sức mình ở những lĩnh vực như: chơi vàng, ngoại tệ, bất động sản, chứng khoán… Đừng nghĩ rằng đây chỉ là những lĩnh vực dành cho cánh mày râu. Chị Lan Anh (một học viên của Greencap), người đã lăn lộn trên đủ các loại sàn giao dịch từ khi mới ngoài 20 tuổi, cho rằng: Phụ nữ thường nhạy bén, cẩn thận và chắc chắn hơn nên sẽ dễ thành công ở lĩnh vực này. Bởi vậy, chẳng có lý do gì mà chị em không dám thử.
Làm nhiều công việc vừa có tiền, vừa có kinh nghiệm: Nếu bạn làm kế toán thì có thể nhận làm thêm sổ sách cho công ty khác. Bán hàng online không phải trả thuế hay phí thuê địa điểm, chỉ cần tạo một cửa hàng ảo, bạn có thể thỏa sức buôn bán. Nếu bạn là nhân viên ngân hàng bạn cũng có thể làm cộng tác viên bán bất động sản. Vừa có hoa hồng từ bất động sản, vừa giúp đặt doanh số cho khách vay tiền mua bất động sản.
Kiếm tiền thông qua công việc chính: Hầu hết các công ty, doanh nghiệp đều có ưu đãi đặc biệt cho nhân viên. Hoặc chỉ cần có chân ở đó cũng đủ để giúp bạn nắm rõ các thủ tục, các mối quan hệ để tận dụng một cách triệt để.
Ví dụ: bạn làm ở sân bay, chắc chắn sẽ có nhiều mối mua hàng xách tay. Hay bạn đang làm ở phòng kế hoạch, bạn có thể biết những dự án mới có tiềm năng mà những người xung quanh vẫn đang “mù tịt”.
Phát huy khả năng sở trường: Dù không phải là phóng viên, nhà văn nhưng bạn có khả năng và đam mê viết lách, vậy thì hãy tận dụng nó. Đôi khi chỉ cần sáng tác hoặc dịch vài truyện ngắn, rồi đăng lên một số diễn đàn là đã có thể kiếm một khoản tiền, nhiều hay ít phụ thuộc vào lượt đọc của độc giả. Nếu có sẵn khả năng ngoại ngữ thì việc kiếm tiền lại càng dễ. Bạn có thể dịch phim, dịch tài liệu, làm gia sư…
Hãy dành một chút thời gian và xem xét các lựa chọn. Nhưng tốt hơn hết, bạn nên tạo cho mình nhiều thu nhập thụ động. Vì nếu mãi kiếm tiền bằng cách làm thêm thì bạn sẽ là nô lệ của đồng tiền.
Bước 6. Không tích lũy nợ xấu
Trong toàn bộ quá trình tích lũy tiền nghỉ hưu này, nợ xấu là một kẻ giết người. Bạn có thể có một số nợ sẽ ảnh hưởng đến số tiền tiết kiệm của. Nhưng đừng làm cho nó thêm nghiêm trọng và phải tuân thủ thực hiện đúng quy trình trên. Luôn để dành ra 10% số tiền kiếm được trong tháng.
Nếu bạn cần phải mua những tài sản lớn như nhà, oto,… Bạn sẽ có nhiều lựa chọn để sở hữu tài sản đó. Đối với trường hợp mua nhà, bạn nên vay nợ trong khoản bạn có thể trả và chia nhỏ nó làm sao mỗi tháng bạn vẫn dư ra 10% thu nhập. Mua xe ô tô đã qua sử dụng bạn sẽ tiết kiệm được ít nhất 1/3 số tiền so với mua xe mới.
Bạn nên tập trung vào TIẾT KIỆM tiền với kế hoạch này, không chi tiêu nó một cách hờ hững (tức là, chi tiêu quá nhiều mà bạn phải vay). Tất nhiên, bạn sẽ có tiền để chi tiêu và tận hưởng trong khi bạn đang làm việc và lúc về hưu trí sớm. Hãy chi tiêu trong khoản cho phép và nguyên tắc là không để mắc nợ.
Bước 7. Duy trì thực hiện công thức ESI
Thực hiện các bước trên và duy trì nó liên tục. Thời gian sẽ trả lại cho bạn kết quả mà bạn mong muốn.
Kiểm tra con số tài khoản của bạn ít nhất mỗi tháng một lần. Cập nhật chi tiêu hưu trí của bạn (đặc biệt là khi bạn có nhiều chi phí sinh hoạt hơn) để ước tính thu nhập hưu trí cần thiết của bạn. Điều này tưởng chừng mông lung, vô nghĩa.
Nhưng nếu bạn là người trẻ chưa có gia đình. Bạn nên kiểm tra các tài khoản của bạn và thực hiện đúng các bước trên. Vì trong tương lai, tôi dám cá rằng, bạn sẽ kết hôn. Và sẽ cần điều chỉnh ngân sách nghỉ hưu của mình cho phù hợp với hoàn cảnh gia đình.
Tôi nhắc lại lần nữa, Hãy thực hiện nghiêm túc những 7 bước trên và thường xuyên kiểm tra kết qua, để biết bạn đã thực hiện tốt hay chưa và tiếp tục điều chỉnh. Cuối cùng bạn sẽ hoàn thành tích lũy ngân sách hưu trí của bạn sớm. Tại thời điểm đó, bạn có thể nghỉ hưu hoặc tiếp tục làm việc vì sự yêu thích công việc và tích lũy thêm cho những mục tiêu lớn hơn.
KIỂM TRA NGÂN SÁCH
Để xem các bước trên có thể diễn ra như thế nào, đây là một minh họa để xem xét.
Hãy bắt đầu với các giả định sau:
- Bạn kiếm được 1.000 USD/năm (23 triệu/tháng) cho công việc hiện tại của bạn.
- Bạn cần 100.000 USD để nghỉ hưu để trang trải chi phí sinh hoạt. Hiện tại bạn còn ở nhà thuê mục tiêu là mua nhà với chi phí 100.000 USD. Tổng cộng bạn cần có 200.000 USD
- Mức đầu tư lý tưởng cho bạn là 400 USD từ tiền tiết kiệm, với lãi suất khiêm tốn là 2%/tháng. Thì sau 10 năm bạn sẽ đạt được mục tiêu tích lũy 200.000 USD. Xem chi tiết bảng tính dưới đây:
Tôi biết rằng thực tế sẽ rất khác. Thu nhập của bạn có thể tăng và mức chi tiêu của bạn cũng vậy, đầu tưthì sẽ có rủi ro. Để thành công bạn cần tuân thủ thực hiện Công thức ESI và có chiến lược đúng đắn. Có một điều tôi khẳng định với bạn rằng, thu nhập từ công việc chính của bạn chắc chắn tăng ít nhất 5% mỗi năm.Cộng với duy trì đầu tư dài hạn, lãi suất kép trong đầu tư sẽ giúp bạn đạt mục tiêu nhanh hơn.
Bạn thấy đấy, mọi thứ đều có lợi cho bạn. Nếu bạn không làm được vì bạn NGHI NGỜ, bạn sẽ giết chết cơ hội của bạn.
Vì vậy, bây giờ tôi đã giúp bạn thiết lập một hệ thống mà bạn có thể áp dụng và ngay lập tức có thể lên kế hoạch nghỉ hưu sớm. Tiết kiệm ít nhất 10% thu nhập mỗi tháng. Tôi không đưa ra giới hạn tối đa là bao nhiêu nên bạn cứ căn cứ vào khả năng của mình tiết kiệm càng nhiều càng tốt và bắt đầu học đầu tư ngay.
Tóm lại
Tất nhiên, cuộc sống của bạn sẽ thay đổi, nhưng bạn có thể sử dụng các nguyên tắc trên để thực hiện mục tiêu có số tiền để nghỉ hưu sớm.
Tôi không biết điều gì sẽ xảy ra với bạn và cả chính tôi cũng không biết tôi sẽ giàu có đến mức nào. Vì chúng ta xuất phát điểm khác nhau và đều có con đường đi đến đích khác.
MỤC TIÊU là nghỉ hưu sớm với số tiền bạn muốn có
THỰC HIỆN NGAY công thức ESI: kiếm tiền – tiết kiệm – đầu tư
BẰNG CÁCH HỌC để phát triển kỹ năng nghề nghiệp – học tiết kiệm – học đầu tư
Và nếu phải mất hơn mười năm nữa để nghỉ hưu, ai quan tâm? Cuộc đời là một hành trình, hành trình dài hay ngắn tùy thuộc vào sự quyết tâm của bạn.
Bài viết này được trích từ Ebook “Công thức 4 bước Đầu tư Thông minh”. Nếu bạn cần thêm gợi ý và xem chi tiết công thức giúp bạn thành công hơn. Hãy tải ngay Ebook “Công thức 4 Bước Đầu tư Thông minh” được biên soạn bởi chuyên gia tài chính Jackie Thái, đồng thời ông là chủ tịch của Quỹ đầu tư Greencap Investment có trụ sở tại Anh Quốc.
